Populaţia este tot mai dezamăgită de condiţiile de creditare oferite de instituţiile financiare, care, pe lângă rata la vedere a dobânzii, percep şi o serie de comisioane care cresc substanţial costul creditului. Din această cauză dar şi pentru a se alinia la standardele Uniunii Europene în domeniu Ministerul Economiei a elaborat recent un proiect de lege privind excluderea unor comisioane și taxe impuse spre plată la contractarea creditelor.
Proiectul urmăreşte ca clienţii să cunoască toate comisioanele şi plăţile aferente unui credit, încă de la început, de la etapa consultării şi nu abia la semnarea contractului de credit.
”Fiind elaborat încă la începutul anului, proiectul a fost supus unor dezbateri intense și îndelungate cu societatea civilă și comunitatea financiar-bancară, fiind luate în calcul peste 200 de propuneri si obiecţii. Drept urmare a fost găsită varianta reciproc avantajoasă a proiectului”, a declarat vice-ministrul Economiei, Octavian Calmâc.
O noutate a proiectului se referă la numărul şi tipurile de comisioane aplicate, care ar fi trebuit să fie enumerate într-o formă precontractuală standard. Formularul precontractual standard va conţine informaţia despre: rata dobânzii aferente creditului, fixă şi/sau flotantă, modalitatea de calcul a dobânzii (formula de calcul şi transparenţa acesteia), informaţii privind orice costuri incluse în costul total al creditului (comisioane administrative, procente de deservire, de acordare), dobânda aferentă creditului şi dobânda anuală efectivă, durata contractului de credit, preţul actual şi valoarea oricărei plăţi în avans; valoarea totală plătită de către consumator şi valoarea ratelor.
Proiectul legii indică tipurile de comisioane care sunt admise de lege şi cere interzicerea majorării comisioanelor pe parcursul perioadei creditare.
Ca orice instituţie comercială, băncile şi alte întreprinderi financiare tind să obţină profituri cât mai mari şi, prin urmare, prin diverse mijloace publicitare şi nu numai îşi promovează serviciile de finanţare întru atragerea de noi clienţi. Consultanţii financiari sunt foarte drăguţi şi atât de convingători, încât ne prindem repede în capcană şi ne decidem să contractăm creditul, mai ales când avem foarte mare nevoie de bani. La prima vedere unele oferte de creditare sunt mult mai atrăgătoare decât altele. Însă nu întotdeauna acestea sunt transparente şi veridice. Şi abia când semnăm contractul de credit şi citim condiţiile de creditare (de fapt, de regulă trecem peste această etapă) aflăm care este costul real al creditului. Există şi cazuri când, de bucurie că ne este acordat creditul, nu suntem atenţi la explicaţiile expertului de credite, şi doar la prima plată a ratei lunare, analizăm contractul de credit şi graficul de rambursare, şi rămânem nedumeriţi de plăţile lunare sau anuale, suplimentare, care urmează a fi achitate. Şi în final cheltuielile pentru credit sunt mult mai mari decât ar presupune aplicarea ratei procentuale la suma acordată.
Potrivit datelor Băncii Naţionale a Moldovei, ratele medii la creditele acordate la finele lunii mai era de 13.98% în monedă naţională şi de 8.09% în valută străină, ceea ce constituie cu 0.61 şi respectiv cu 0.87 puncte procentuale mai puţin decât în aceeaşi perioadă a anului trecut.
Sunt credite cu rate fixe şi flotante. De regulă cele flotante sunt mai mici, dar acestea pot să crească pe parcursul perioadei creditare, ele depinzând de alte rate de referinţă interbancare. Rata procentuală a creditelor acordate în valută străină (Dolari sau Euro) este mai mică, dar există riscul schimbului valutar la data achitării ratelor lunare, care pot fi mai avantajos atât pentru consumatori cât şi pentru creditori. Respectiv, celălalt rămâne în pierdere.
Pe lângă rata procentuală anuală aplicată la suma creditului există o serie de plăţi, cu valori diferite la diferite instituţii financiare, de care trebuie sa se ştie precontractual. Acestea sunt comisionul pentru examinarea cererii, comisionul pentru acordarea creditului sau comisionul de administrare/ de deservire lunar sau anual, vizibil în graficul de rambursare a creditului.
La primirea creditului se deschide un cont curent, de pe care se retrage suma acordată, pentru aceasta fiind perceput un comision de retragere a banilor în numerar. În cazul gajării unor bunuri, se achită taxa pentru evaluarea bunurilor, taxa de asigurare a acestora (cu plata primei de asigurare anual) şi de asemenea taxa pentru înregistrarea gajului la notar şi la oficiul cadastral, în cazul bunurilor imobiliare.
La apariţia unor schimbări în perioada creditară se percepe un comision pentru prolongarea/închiderea anticipată a creditului sau pentru modificarea condiţiilor de creditare, sau penalităţi pentru întârzierea plăţilor. Actualul proiect de lege stabileşte plafonul de 0,5% si 1% pentru rambursarea anticipată a creditului, dacă perioadele de timp dintre rambursarea anticipată şi rezilierea contractului sunt mai mari de un an si respectiv mai mici de un an.
De aceea consumatorii trebuie sa fie mult mai prudenţi la informaţia primită şi să o analizeze cu minuţiozitate înainte de a se decide de a semna un eventual contract de credit.
Perceperea tuturor comisioanelor şi plăţilor este adusă la cunoştinţa consumatorului la etapa precontractuala, în termen de 15 zile înaintea încheierii de către consumator a contractului de credit, într-un mod clar si care poate fi supus verificării conform proiectului de lege, acelaşi termen oferindu-i-se consumatorului de la semnarea contractului pentru rezilierea acestuia, în cazul în care acesta s-a răzgândit.
Conform proiectului elaborat, controlul corectitudinii implementării Legii va fi delegată Agenţiei pentru protecţia consumatorilor.
Lasă un comentariu