Moldovenii au prins gustul plasamentelor în băncile din străinătate. Soldul depozitelor respective s-a cifrat la 39,03 miliarde lei, în 2011, sau echivalentul a 47,5% din valoarea totală a produsului intern brut, potrivit datelor Băncii Mondiale.
Economiile concetăţenilor noştri în străinătate au crescut de la 25,1% din PIB –ul de 22,5 miliarde lei în anul 2002, la 48,5% din PIB –ul de 71,8 miliarde lei în 2010. Soldul cel mai mare al depozitelor bancare a fost înregistrat în 2009 când au avut o pondere de 53,3% din PIB-ul de 60,4 miliarde de lei. Datele instituţiei financiare internaţionale relevă că moldoveni şi-au plasat banii în băncile din străinătate prin intermediul cecurilor bancare, de călătorie, şi a certificatelor de depozit.
O parte dintre moldoveni nu se duc la muncă în străinătate ca să trimită bani acasă, ci pentru a economisi. Ei privesc remiterile ca pe o cheltuială şi nu ca pe o investiţie, iar dacă după o anumită perioadă se întorc în ţară cu 60.000 de euro, de exemplu, îi folosesc pentru achiziţia unui apartament.
Totodată, chiar dacă economiile în străinătate s-au redus cu peste cinci puncte procentuale în 2010, valoarea acestora în raport cu PIB-ul este destul de mare, ceea ce evidenţiază slaba ofertă a băncilor din Republica Moldova. „Acesta este un indiciu al faptului că piaţa externă a instrumentelor financiare este mai profitabilă, ceea ce ar trebui să ducă la o dinamizare a ofertelor bancare moldoveneşti”, mai explică analiştii economici.
Pe de altă parte, ei sunt de părere că volumul mare al plasamentelor în străinătate se datorează şi încrederii reduse în băncile moldoveneşti. „Doar în ultimii doi ani au falimentat două bănci, ceea ce a diminuat încrederea cetăţenilor faţă de sistemul bancar autohton”, consideră experţii.
Primeşti în dar o maşină dacă plasezi banii într-o bancă germană
Cea mai sigură metodă de a ne păstra banii în vremuri de criza o reprezintă depozitele bancare, consideră economiştii. Ce-i drept, depozitele aduc câştiguri mai reduse decât alte investiţii, care pot fi mai profitabile, dar şi mai riscante. Există ţări europene unde băncile oferă dobânzi destul de atractive. Vă prezentăm o analiză a dobânzilor pe care le plătesc băncile din toate statele Uniunii Europene pentru depozitele la termen, pe o perioada de un an, cu dobânda fixă cu plata la scadenţă. Suma pe care am inclus-o în depozit este de 15.000 de euro. De asemenea, nu am luat în calcul diferitele comisioane (de administrare, retragere) sau bonusuri (în Germania poţi primi cadou camere de filmat în funcţie de mărimea şi durata depozitului) oferite de băncile europene.
Din toata Uniunea Europeana, cele mai mari dobânzi la depozite se regăsesc în băncile din Bulgaria. După taxe scăzute pentru înmatricularea maşinilor, litoral şi alte produse ieftine, Bulgaria a mai găsit o metoda pentru a atrage banii străinilor. Astfel, băncile bulgare oferă dobânzi de pana la 5% pe an pentru depozitele în euro, oferite ne-rezidenţilor.
De exemplu, banca MKB Unionbank din Bulgaria oferă dobânzi de 4,5% sau 5% pentru depozite în euro ce depăşesc suma de 10.000 de euro. Iar cu cât este mai mare suma, cu atât se poate negocia o dobândă mai înaltă.
Spre comparaţie, pentru un depozit asemănător, în Republica Moldova rata medie este de 3,79%.
Pe locul doi în topul celor mai mari dobânzi se situează băncile greceşti, unde putem găsi astfel de depozite şi cu dobânzi de 4%, dar instabilitatea din această ţară îndepărtează eventualii doritori. Următoarele poziţii sunt ocupate de băncile din Cehia (3,5%) si Ungaria (3,2%). Iar la polul opus, cele mai scăzute dobânzi sunt oferite în statele vest-europene, cu Germania cap de afiş. Deutsche Bank oferă o dobândă de 1,25% pentru un depozit la termen de 15.000 de euro.
În general, băncile vest-europene oferă dobânzi mult mai reduse decât cele est-europene, dar aceasta nu este o regulă absolută. În Polonia, dobânzile nu depăşesc 1,7%, iar o situaţie asemănătoare avem şi în statele baltice.
Chiar dacă dobânzile băncilor din străinătate sunt atractive, singura problemă pentru a depune banii acolo este transportarea lor. Pentru transferul bancar există comisioane destul de mari. O alternativă ar fi transportul obişnuit, dar sumele mai mari de un anumit nivel (10.000 de euro de persoană) trebuie declarate la vamă.
Băncile autohtone oferă dobânzi flotante de peste 6% anual
Deşi rata medie la depozitele în valută pentru persoanele fizice în luna iunie a crescut nesemnificativ, cu doar 0,13 puncte procentuale, la 3,79 % anual, băncile se întrec pentru a atrage plasamente bancare. Cele 14 bănci comerciale din Republica Moldova oferă o varietate mare de depozite în euro, însă dezavantajul faţă de băncile europene este rata flotantă. Astfel, pentru depozitul Barocco de vară (Comerțbank) – rata dobânzii de 6,5% anual, pentru depozitul Bonus cu completare (Energbank) – rata dobânzii este 6,4% cu posibilitatea depunerilor suplimentare doar în primele 6 luni, în timp ce retrageri nu se permit. Iar la Energbank – rata dobânzii constituie 6,2% cu capitalizarea dobânzii şi posibilitatea depunerilor suplimentare și retragerilor din cont.
Soldul depozitelor noi atrase, în scădere cu peste 235 milioane lei
Potrivit datelor Băncii Naţionale a Moldovei, soldul depozitelor în valută străină pe sistemul bancar a crescut cu 843 mil. lei (6.6 la sută) în luna iunie, curent faţă de luna precedentă. În acelaşi timp soldul depozitelor la termen în valută străină a fost în creştere cu 222.3 mil. lei (2.2 la sută), constituind 10350.9 mil. lei.
În perioada de referinţă volumul atras al depozitelor la termen în valută străină a constituit 1,36 mld. lei (echivalentul a 112.4 mil. USD), şi s-a redus cu 235,1 mil. lei (echivalentul a 22 mil. USD) din contul scăderii depunerilor persoanelor fizice cu 173.4 mil. lei, sau cu 15,5 la sută şi a depunerilor persoanelor juridice cu 61,7 mil. lei, sau cu 13la sută. În luna iunie 2012 rata medie a dobânzii la depozitele la termen în valută străină s-a situat la nivelul de 3.79 la sută (2,89 la sută pentru persoanele juridice şi 4,18 la sută pentru persoanele fizice).
Lasă un comentariu